আজকাল ওয়েবডেস্ক: একক আয়ের পরিবারে, টার্ম ইন্স্যুরেন্স কোনও ঐচ্ছিক বিষয় নয়। এটিই সবকিছুকে একসঙ্গে ধরে রাখে। বাড়ি ভাড়া বা হোম লোনের ইএমআই, স্কুলের বেতন, দৈনন্দিন গৃহস্থালি খরচ, বয়স্ক পিতামাতার ভরণপোষণ- বছরের পর বছর সবকিছুই নির্ভর করে একমাত্র আয়ের উপর। এ কারণেই বিমান কভারেজের পরিমাণ নিয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়াটা বেশ অস্বস্তিকর। খুব কম বিমা করাটা অবিবেচকের মতো মনে হয়। আবার খুব বেশি বিমা করাটা একটা অপ্রয়োজনীয় বোঝা বলে মনে হয়, বিশেষ করে যখন প্রতি বছর প্রিমিয়াম দিতে হয়। এই উদ্বেগটি স্বাভাবিক।
সমস্যা হল, এটি কেবল একটি গাণিতিক সমস্যা নয়। এটা আসলে বিমা থেকে কী আশা করা হচ্ছে এবং কতদিন ধরে সেই কাজটি করার প্রয়োজন হবে, তা নিয়ে।
টার্ম ইন্স্যুরেন্স আসলে কীসের জন্য করা হয়?
টার্ম ইন্স্যুরেন্সকে প্রায়শই আয়ের বিকল্প হিসেবে বর্ণনা করা হয়, কিন্তু এটা বিভ্রান্তিকর মনে হতে পারে। এর উদ্দেশ্য অবশিষ্ট জীবনের জন্য আপনার বেতনকে হুবহু ফিরিয়ে আনা নয়। বিমার উদ্দেশ্য আরও অনেক বেশি বাস্তবসম্মত। এর উদ্দেশ্য হল পরিবারকে কিছুটা স্বস্তির সুযোগ করে দেওয়া।
এই স্বস্তির সুযোগটি একবারে কয়েকটি বিষয়কে কভার করে। যেমন ঋণ এবং নিয়মিত গৃহস্থালি খরচের মতো তাৎক্ষণিক বাধ্যবাধকতা। সন্তানদের শিক্ষা বা নির্ভরশীলদের চিকিৎসার প্রয়োজনের মতো দায়িত্ব। এক্ষেত্রে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ হল সময়।
ক্ষতি সামলে ওঠার জন্য সময়, আতঙ্কিত না হয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য সময়। দুর্দশার কারণে সম্পত্তি বিক্রি বা উচ্চ সুদে ঋণ নেওয়ার মতো তাড়াহুড়ো করে কোনও সিদ্ধান্ত নিতে বাধ্য না হয়ে জীবন, কাজ এবং প্রত্যাশাকে সামঞ্জস্য করার জন্য সময়।
কেন সাধারণ আয়ের গুণিতকগুলো সম্পূর্ণ চিত্র তুলে ধরে না?
অনেককে তাঁদের বার্ষিক আয়ের ১০ বা ১৫ গুণ মূল্যের টার্ম কভার কিনতে বলা হয়। এটি সহজ হওয়ায় আশ্বস্ত করার মতো শোনায়। কিন্তু এর সরলতা অনেক প্রেক্ষাপটকে আড়াল করে।
একই বেতন উপার্জনকারী দু'জন মানুষের জীবন খুব আলাদা হতে পারে। একজন তরুণ ভাড়াটিয়া যাঁর কোনও নির্ভরশীল নেই, তাঁকে সেই একই ঝুঁকির মুখোমুখি হতে হয় না যা একজন হোম লোনের কিস্তি পরিশোধকারী, সন্তান প্রতিপালনকারী এবং বয়স্ক পিতামাতার ভরণপোষণকারীকে হতে হয়। আয়ের গুণিতকগুলো এই সবকিছুকে একটিমাত্র সংখ্যায় নিয়ে আসে।
একই সময়ে, শুধুমাত্র দায়ের উপর মনোযোগ দেওয়াও অসম্পূর্ণ। হোম লোন পরিশোধ করা গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু এটি পরবর্তী দশ বছরের স্কুলের বেতন বা দৈনন্দিন খরচ মেটায় না। আসল প্রয়োজনটি সাধারণত আয়-ভিত্তিক সূত্র এবং শুধুমাত্র দায়-ভিত্তিক হিসাবের মাঝামাঝি কোথাও থাকে।
কেন খরচ থেকে চিন্তা ভাল কাজ করে?
একক আয়ের পরিবারের জন্য, আয়ের পরিবর্তে খরচের দিক থেকে চিন্তা করা বেশি কার্যকর হতে পারে। যদি আগামীকাল আয় বন্ধ হয়ে যায়, তাহলে কোন খরচগুলো তখনও মেটাতে হবে? খাবার, ইউটিলিটি বিল, পরিবহন, স্কুলের ফি, বিমার প্রিমিয়াম, চিকিৎসার খরচ, ইএমআই। পরিস্থিতি বদলালেই এই খরচগুলো অদৃশ্য হয়ে যায় না।
একবার এই চিত্রটি স্পষ্ট হয়ে গেলে, পরবর্তী প্রশ্নটি হল সময়কাল। শিশুরা বড় হয়। ঋণের পরিমাণ কমে আসে। বাবা-মায়ের প্রয়োজন পরিবর্তিত হয়। টার্ম ইন্স্যুরেন্সের জন্যকে চিরকাল টাকা দিতে হয় না, তবে এটি সেই বছরগুলোকে অবশ্যই কভার করবে যখন পরিবার সবচেয়ে বেশি ঝুঁকির মধ্যে থাকে।
এই ধরনের চিন্তাভাবনা একটি আরও বাস্তবসম্মত সংখ্যা নির্ধারণে সাহায্য করে, যদিও কাগজে-কলমে এটা ততটা পরিপাটি নাও লাগতে পারে।
খুব কম বিমা করার বিপদ:
প্রয়োজনের তুলনায় কম বিমা করা খুবই সাধারণ বিষয়, বিশেষ করে কর্মজীবনের শুরুতে। প্রিমিয়াম কম থাকে, দায়িত্বগুলোও হালকা মনে হয় এবং ভবিষ্যৎ মসৃণ বলে মনে হয়।
সমস্যা হল, পরে বিমার পরিমাণ সামঞ্জস্য করা কঠিন হয়ে পড়ে। বয়স, স্বাস্থ্যগত অবস্থা এবং জীবনযাত্রার পরিবর্তন উচ্চতর কভারেজকে ব্যয়বহুল বা এমনকী সহজলভ্য নাও করে তুলতে পারে। যা "এখনকার জন্য ঠিক আছে" বলে মনে হয়েছিল, একটি সন্তান আসার পর বা বড় ঋণ নেওয়ার পর তা নীরবে অপর্যাপ্ত হয়ে যেতে পারে।
একক আয়ের পরিবারে ভুলের সুযোগ খুব কম থাকে। আঘাত সামলানোর জন্য দ্বিতীয় কোনও আয়ের উৎস থাকে না। এটি প্রয়োজনের তুলনায় কম বিমাকে যতটা মনে হয়, তার চেয়ে অনেক বেশি ঝুঁকিপূর্ণ করে তোলে।
বেশি মানেই সবসময় ভাল নয়:
প্রয়োজনের অতিরিক্ত বিমায় সমস্যা রয়েছে। খুব বড় কভারেজের অর্থ হল কয়েক দশক ধরে উচ্চ প্রিমিয়াম পরিশোধের বাধ্যবাধকতা। সেই টাকা একই মাসিক বাজেট থেকে আসে যা সঞ্চয়, বিনিয়োগ এবং দৈনন্দিন জীবন নির্বাহের জন্য ব্যবহৃত হয়। যদি প্রিমিয়াম পরিশোধ করা কঠিন মনে হতে শুরু করে, তবে মানুষ কিস্তি প্রদানে বিলম্ব করে, পলিসি বন্ধ করে দেয় বা পুরোপুরি সারেন্ডার করে দেয়। সেই মুহূর্তে, কভারেজটি কেবল কাগজেই সীমাবদ্ধ থাকে।
লক্ষ্য হল সংখ্যাটিকে সর্বোচ্চ করা নয়। লক্ষ্য হল এমন একটি কভারেজ বেছে নেওয়া যা চাপ ছাড়াই ধারাবাহিকভাবে পরিশোধ করা যায়।
সঠিক ভারসাম্যের কাছাকাছি পৌঁছানো:
অনেক একক আয়ের পরিবারের জন্য, একটি নিখুঁত সংখ্যার পেছনে ছোটার চেয়ে একটি স্তরভিত্তিক পদ্ধতি বেশি কার্যকর। প্রয়োজনীয় খরচ এবং দায়বদ্ধতার জন্য মূল কভারেজ, এবং শিক্ষা বা মধ্যমেয়াদী প্রয়োজনের জন্য অতিরিক্ত কভারেজ।
প্রাথমিক সংখ্যার চেয়েও বেশি গুরুত্বপূর্ণ হল জীবনের পরিবর্তনের সঙ্গে সঙ্গে কভারেজ পর্যালোচনা করার মানসিকতা। বিয়ে, সন্তান, নতুন ঋণ বা নির্ভরশীল বাবা-মা - এই সবকিছুই সমীকরণকে বদলে দেয়।
টার্ম ইন্স্যুরেন্স মানে সম্ভাব্য প্রতিটি ভবিষ্যতের পূর্বাভাস দেওয়া নয়। এটি সেই বছরগুলোতে দুর্বলতা কমানোর একটি উপায়, যখন পরিবার সবচেয়ে বেশি একটি আয়ের উপর নির্ভরশীল থাকে।
বৃহত্তর প্রেক্ষাপট
টার্ম ইন্স্যুরেন্স বেছে নেওয়া ভয় বা সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতির কথা ভেবে নয়। এটি দায়িত্ববোধের বিষয়। একক উপার্জনকারী পরিবারগুলোর জন্য সঠিক সুরক্ষা হল সেটাই, যা পরিবারকে আর্থিক ধাক্কা ছাড়াই শোক কাটাতে, পরিস্থিতির সঙ্গে মানিয়ে নিতে এবং নতুন করে জীবন গড়তে সাহায্য করে। এটা চিরস্থায়ী সুখের প্রতিশ্রুতি দেয় না। বরং এটা ঠিক সেই সময়ে স্থিতিশীলতার প্রতিশ্রুতি দেয়, যখন তা সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন হয়।
