আজকাল ওয়েবডেস্ক: পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড (পিপিএফ) কর-সাশ্রয়ী এবং দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ গড়ার জন্য একটি অত্যন্ত জনপ্রিয় মাধ্যম হিসেবে বিবেচিত হয়। ১৫ বছরের একটি নির্দিষ্ট মেয়াদ এবং পরবর্তীতে পাঁচ বছরের ব্লক বা ধাপে তা বাড়ানোর সুযোগ থাকায়, পিপিএফ এমন সব বিনিয়োগকারীদের প্রতিনিয়ত আকৃষ্ট করে যারা স্থিতিশীল ও ঝুঁকিহীন মুনাফা খুঁজছেন। সরকার-সমর্থিত এই ক্ষুদ্র সঞ্চয় প্রকল্পটিতে বর্তমানে, ২০২৬ সালের এপ্রিল-জুন ত্রৈমাসিকের জন্য বার্ষিক ৭.১ শতাংশ হারে সুদ প্রদান করা হচ্ছে।
তবে যেসব বিনিয়োগকারী পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড (পিপিএফ) থেকে তাদের মুনাফা সর্বোচ্চ করতে চান, তাদের প্রতি আহ্বান জানানো হচ্ছে যেন তারা দ্রুত পদক্ষেপ করেন এবং ৫ই এপ্রিলের আগেই বিনিয়োগ সম্পন্ন করেন। পুরো বছরের সুদ বা মুনাফা অর্জন করার জন্য এই পদক্ষেপ জরুরি। অর্থবছরের একেবারে শুরুতে নেওয়া এই ছোট্ট একটি পদক্ষেপ আপনার দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ে নীরবে লক্ষ লক্ষ টাকা যোগ করতে পারে।
৫ই এপ্রিলের সময়সীমাটি কেন এত গুরুত্বপূর্ণ?
৭.১ শতাংশ সুদের হারের ভিত্তিতে একটি অর্থবছরে পিপিএফ-এ টাকা জমা দেওয়ার সময়টি কীভাবে অর্জিত মোট সুদের পরিমাণকে প্রভাবিত করে। বিনিয়োগের সময় বা মুহূর্তটি মুনাফা অর্জনের ক্ষেত্রে একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। পিপিএফ-এর সুদ হিসাব করা হয় প্রতি মাসের ৫ তারিখ থেকে মাসের শেষ দিন পর্যন্ত সময়ের মধ্যে অ্যাকাউন্টে থাকা 'সর্বনিম্ন স্থিতি' বা ব্যালেন্সের ওপর ভিত্তি করে।
এর অর্থ হল, ১লা এপ্রিল থেকে ৫ই এপ্রিলের মধ্যে যদি কোনো টাকা জমা দেওয়া হয়, তবে সেই টাকার ওপর সুদ গণনা শুরু হয় এপ্রিল মাস থেকেই। আর যদি ৫ই এপ্রিলের পরে টাকা জমা দেওয়া হয়, তবে সুদ গণনা শুরু হয় পরবর্তী মাস থেকে; যার ফলে প্রতি বছর এক মাসের সুদ থেকে বঞ্চিত হতে হয়।
উদাহরণস্বরূপ, ৫ই এপ্রিলের আগেই যদি সর্বোচ্চ ১.৫ লক্ষ টাকা বিনিয়োগ করা হয়, তবে তা পুরো ১২ মাসের সুদ বা সর্বোচ্চ মুনাফা অর্জন করবে। এর সুদ এক বছরে প্রায় ১০,৬৫০ টাকার সমান। অথচ, যদি একই পরিমাণ টাকা ৬ই এপ্রিল জমা দেওয়া হয়, তবে সুদের পরিমাণ কমে গিয়ে দাঁড়ায় প্রায় ৯,৭৬৩ টাকা। কারণ এক্ষেত্রে সুদ পাওয়া যায় মাত্র ১১ মাসের জন্য। যদিও ৮৮৭ টাকার এই পার্থক্যটি আপাতদৃষ্টিতে খুব সামান্য মনে হতে পারে, কিন্তু 'চক্রবৃদ্ধি সুদের' প্রভাবে সময়ের সঙ্গে সঙ্গে এই পার্থক্যটি ক্রমশ বড় হতে থাকে।
১৫ বছরের মেয়াদে চক্রবৃদ্ধি সুদের প্রভাব
পুরো ১৫ বছরের মেয়াদের কথা বিবেচনা করলে, এই প্রভাবটি অত্যন্ত তাৎপর্যপূর্ণ। মার্চ মাসের পরিবর্তে এপ্রিল মাসেই বিনিয়োগ শুরু করাটা আপনার জন্য অধিক লাভজনক হতে পারে। মেয়াদের শেষে বা ম্যাচুরিটির সময়ে আপনি প্রায় ৩ লক্ষ টাকা পর্যন্ত অতিরিক্ত সঞ্চয় করতে সক্ষম হতে পারেন। প্রতিটি আর্থিক বছরের শুরুতে ৭.১ শতাংশ সুদের হারে পিপিএফ-এ বছরে ১.৫ লক্ষ টাকা করে বিনিয়োগ করলে, মোট ২২.৫ লক্ষ টাকার বিনিয়োগ বেড়ে প্রায় ৪০.৬৮ লক্ষ টাকায় দাঁড়াতে পারে; এর মধ্যে সুদ বাবদ আয় থাকে প্রায় ১৮.১৮ লক্ষ টাকা। এমনটা ঘটে কারণ, প্রতিটি কিস্তির ওপর বছরের একেবারে শুরু থেকেই সুদ জমা হতে থাকে - যার ফলে প্রথম কিস্তির ওপর পুরো ১৫ বছর ধরে চক্রবৃদ্ধি হারে সুদ যুক্ত হয়, দ্বিতীয় কিস্তির ওপর ১৪ বছর ধরে এবং এভাবেই পর্যায়ক্রমে চলতে থাকে; এই প্রক্রিয়াটিকেই সচরাচর '১৬-বছরের প্রভাব' হিসেবে অভিহিত করা হয়।
তবে, যদি প্রতি বছর সেই একই পরিমাণ অর্থ কিছুটা দেরিতে বিনিয়োগ করা হয়, তবে বিনিয়োগকৃত অর্থ চক্রবৃদ্ধি সুদের সেই বাড়তি সুবিধাটুকু থেকে বঞ্চিত হয়। সেক্ষেত্রে মেয়াদ শেষে প্রাপ্ত মোট অর্থের পরিমাণ কমে গিয়ে প্রায় ৩৭.৮০ লক্ষ টাকায় নেমে আসতে পারে, যেখানে সুদ বাবদ আয় দাঁড়ায় প্রায় ১৫.৩১ লক্ষ টাকা। সহজ কথায় বলতে গেলে, প্রতি বছর বিনিয়োগ করতে মাত্র কয়েক মাস দেরি করার ফলেও পুরো মেয়াদে আপনার প্রায় ২.৯ লক্ষ টাকা লোকসান হতে পারে, যা স্পষ্টভাবে বুঝিয়ে দেয় যে, বিনিয়োগের সময়ের ব্যাপারে নেওয়া ছোটখাটো সিদ্ধান্তগুলোও দীর্ঘমেয়াদী আয়ের ওপর কতটা সুদূরপ্রসারী প্রভাব ফেলতে পারে।
