আজকাল ওয়েবডেস্ক: অনেক ঋণগ্রহীতার জন্য, হোম লোনের প্রক্রিয়ার সবচেয়ে কঠিন মুহূর্তটি আসে একেবারে শেষে। ঋণ অনুমোদিত হয়ে গিয়েছে, কাগজপত্র প্রস্তুত, এবং টাকা বিতরণের ঠিক আগে, ব্যাঙ্ক তাদের বলে যে- ঋণ গ্রহীতাদের একটি বিমা পলিসি কিনতেই হবে। এটিকে প্রায়শই বাধ্যতামূলক হিসাবে উপস্থাপন করা হয়, এবং ওই বিমানকে তাদের সুরক্ষার প্রয়োজনীয়তা হিসাবে বর্ণনা করা হয়। কখনও কখনও ঋণ অনুমোদনের একটি শর্ত হিসাবেও বোঝানো হয়। বেশিরভাগ মানুষ এতে রাজি হয়ে যান কারণ তারা ভয় পান যে- ঋণটি বিলম্বিত বা বাতিল হয়ে যেতে পারে।
কিন্তু সত্যিটা সহজ। হোম লোন বিমা বাধ্যতামূলক নয়। আরবিআই বা আইআরডিএআই-সহ ভারতের কোনও নিয়ন্ত্রক সংস্থা গ্রাহকদের ঋণ অনুমোদনের জন্য কোনো বিমা পরিকল্পনা কিনতে বাধ্য করে না। আপনি তাদের পলিসি কিনতে অস্বীকার করলে কোনও ব্যাঙ্ক আইনত আপনার হোম লোন প্রত্যাখ্যান বা বিলম্বিত করতে পারে না।
তাহলে এই চাপ এত সাধারণ কেন? এর উত্তর রয়েছে ব্যাঙ্কগুলোর জন্য এই পলিসিগুলো কতটা লাভজনক, তার মধ্যেই।
'দ্য মিস-সেলিং মেনেস' শিরোনামের ওয়ান ফাইন্যান্স রিপোর্টে উদ্ধৃত তথ্য দেখায় যে, ব্যাঙ্কগুলো গত বছর বিমা-সহ আর্থিক পণ্য থেকে কমিশন বাবদ ২১,০০০ কোটি টাকারও বেশি আয় করেছে। কিছু ব্যাঙ্ক প্রথম বছরের প্রিমিয়ামের ৬৫ শতাংশ পর্যন্ত আয় হিসাবে পায়। এত বেশি কমিশন থাকায়, হোম লোন বিতরণের সময় বিমা বিক্রি করা গ্রাহকের প্রয়োজনের চেয়ে একটি অভ্যন্তরীণ রাজস্ব কৌশল হয়ে উঠেছে।
এই সমস্যাটি পলিসির আচরণেও দৃশ্যমান। ভারতে প্রায় ৪৯ শতাংশ জীবন বিমা পলিসি পঞ্চম বছরের আগেই বাতিল হয়ে যায়। বিমাকারীদের অর্থপ্রদানের একটি বড় অংশ পরিপক্কতার সুবিধা নয়, বরং সমর্পণ করা বা বন্ধ করে দেওয়া পলিসির জন্য ফেরৎ দেওয়া অর্থ। এই পলিসিগুলোর মধ্যে অনেকগুলোই চাপে পড়ে বা সঠিক ব্যাখ্যা ছাড়াই কেনা হয়েছিল, প্রায়শই হোম লোন অনুমোদনের মতো আর্থিক লেনদেনের সময়।
হোম লোন ঋণগ্রহীতাদের জন্য এর আর্থিক প্রভাবও সরাসরি। অনেক ব্যাঙ্ক বিমার প্রিমিয়াম ঋণের পরিমাণের সঙ্গে যোগ করে দেয়, যা ইএমআই বাড়িয়ে দেয়। যদি ঋণগ্রহীতা হোম লোন তাড়াতাড়ি পরিশোধ করে দেন, তবে বিমা কভারেজ প্রায়শই অবিলম্বে শেষ হয়ে যায় এবং তা স্থানান্তর বা চালিয়ে যাওয়া যায় না। তখন পরিশোধ করা বেশিরভাগ টাকাই নষ্ট হয়ে যায় কারণ সমর্পণ মূল্য খুব কম থাকে।
বিমা বিশেষজ্ঞ মহাবীর চোপড়া বলেন, মূল সমস্যাটি বিমা পণ্যগুলো নয়, বরং ব্যাঙ্কগুলো যেভাবে ঋণগ্রহীতাদের উপর এগুলো চাপিয়ে দেয়, তা-ই। তিনি বিশ্বাস করেন যে, বিক্রেতাদের আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের মতোই একই মানদণ্ডে বিচার করা উচিত এবং স্টক সরানোর চেষ্টাকারী খুচরা কাউন্টারের মতো বিবেচনা করা উচিত নয়।
মহাবীর চোপড়া বলেছেন, "যদি ব্যাঙ্কগুলোকে আর্থিক পণ্য বিক্রি করার অনুমতি দেওয়া হয়, তবে তাদের পেশাদার আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের মতোই জবাবদিহি করতে হবে। এই প্রতিবেদনটি স্পষ্টভাবে প্রকাশ করে যে, কীভাবে কিছু ব্যাঙ্ক, কমিশন-ভিত্তিক বিষয়টির দ্বারা চালিত হয়ে, এমন কাজ করছে যাকে আর্থিক প্রতারণার কাছাকাছি ছাড়া আর কিছুই বলা যায় না।"
ঋণগ্রহীতা হিসেবে আপনার অধিকার জানুন
ঋণগ্রহীতাদের জন্য নিয়মগুলো স্পষ্ট। আপনার হোম লোনের বিমা প্রত্যাখ্যান করার সম্পূর্ণ অধিকার আছে। ব্যাঙ্কগুলো ঋণ অনুমোদনের শর্ত হিসেবে এটিকে বাধ্যতামূলক করতে পারে না। তারা আপনাকে কোনও নির্দিষ্ট বিমাকারীর কাছ থেকে কিনতে বাধ্য করতে পারে না। এবং তারা কোনও পলিসি কেনার সঙ্গে আপনার ঋণের যোগ্যতাকে যুক্ত করতে পারে না।
ভোক্তা উপদেষ্টারা বলেন, এই চাপ বন্ধ করার সবচেয়ে সহজ উপায় হলো ব্যাঙ্ককে লিখিতভাবে এই শর্তটি দিতে বলা। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, কথোপকথনটি তখনই শেষ হয়ে যায় কারণ এমন কোনও নিয়ম নেই।
একটি হোম লোন এমনীতেই একটি দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক দায়িত্ব। এর সঙ্গে একটি অপ্রয়োজনীয় বিমা পরিকল্পনা যোগ করলে কেবল বোঝাই বাড়ে। আপনার অধিকার জানা থাকলে আপনি অবাঞ্ছিত খরচ এড়াতে পারবেন এবং আপনার ঋণকে সত্যিই সাশ্রয়ী রাখতে পারবেন।
